Każdy kto sądzi, że otrzyma w banku kredyt bez sprawdzenia zdolności kredytowej jest w poważnym błędzie. Banki zawsze sprawdzają swoich klientów indywidualnych, ale procedura coraz częściej zostaje skrócona do jednego dnia lub nawet kilkunastu minut.
- Czym jest kredyt na oświadczenie o dochodach?
- Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt na oświadczenie?
- Jak przebiega weryfikacja zdolności kredytowej klienta w przypadku oświadczenia o dochodach?
- Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na oświadczenie?
- Na jakich warunkach można dostać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
- Na jaką kwotę można uzyskać kredyt na oświadczenie?
- Jaki jest okres spłaty przy kredycie gotówkowym na oświadczenie?
- Jakie są koszty przy kredycie gotówkowym na oświadczenie?
- Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy na oświadczenie?
- Jak dostać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
- Czy możliwy jest kredyt hipoteczny na oświadczenie?
- Czy firmy mogą dostać kredyt na oświadczenie?
- W którym banku można dostać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
- Jakie są alternatywy dla kredytu gotówkowego na oświadczenie?
- Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na oświadczenie przez internet?
- Warto wiedzieć
W dalszej części artykułu omawiamy łatwo dostępne kredyty, do których zaciągnięcia nie jest potrzebne zdobycie zaświadczeń o dochodach.
Czym jest kredyt na oświadczenie o dochodach?
Kredyt gotówkowy na oświadczenie o dochodach to taki, w którym klient sam potwierdza swoje dochody oświadczając ile zarabia i z jakich źródeł. Nie dostarcza do banku zaświadczenia o dochodach z urzędu, ani od pracodawcy, zeznania podatkowego czy podobnych dokumentów.
Brak konieczności dostarczenia dokumentów, których zdobycie może być czasochłonne, jest z pewnością korzystny dla klienta. Powoduje jednak mylne przeświadczenie, że bank udzieli kredytu gotówkowego nie sprawdzając zdolności kredytowej klienta.
W praktyce jednak ryzyko po stronie banku jest bardzo ograniczone, ponieważ:
- Kredyty na oświadczenie dotyczą jedynie stosunkowo niskich i łatwych do spłaty kwot,
- Bank zawsze, w sposób zautomatyzowany sprawdza bazy dłużników takie jak KRD i BIK.
- Często wymagany jest wyciąg z konta bankowego, by uzyskać kredyt gotówkowy.
- Jeśli klient napisze niezgodne z prawdą oświadczenie, bank ma prawo zażądać zwrotu kredytu w całości, a kredytobiorca zostaje oskarżony o wyłudzenie kredytu.
Spróbuj tego
W umowie kredytu na oświadczenie pojawia się dodatkowy element lub załącznik – właśnie oświadczenie klienta, w którym wyszczególnia on swoje dochody i potwierdza (podpisem lub online), że informacje, które podał są prawdziwe.
Bardzo podobnie do kredytów na oświadczenie działa pozabankowa pożyczka ratalna.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt na oświadczenie?
Choć kredyty na oświadczenie wiążą się z mniejszą liczbą formalności, to jednak podstawowe wymagania są podobne do tych przy standardowym zobowiązaniu. Wymagane jest:
- ukończenie co najmniej 18 lat i pełna zdolność do czynności prawnych,
- stałe źródło dochodów,
- zdolność kredytowa,
- dobra historia kredytowa.
Dodatkowo w przypadku składania wniosku online bank może wymagać:
- indywidualnego konta bankowego,
- adresu email,
- aktywnego numeru telefonu,
- weryfikacji tożsamości za pomocą takich rozwiązań jak np. wideorozmowa czy selfie.
Jak przebiega weryfikacja zdolności kredytowej klienta w przypadku oświadczenia o dochodach?
Weryfikacja zdolności kredytowej zostaje uproszczona, ale w dalszym ciągu występuje. Nie można otrzymać kredytu gotówkowego nie mając zdolności do jego spłaty. Bank przeprowadza kilka czynności sprawdzających:
- W sposób zautomatyzowany sprawdza bazy dłużników – Jeśli kredytobiorca widnieje jako nierzetelny dłużnik w Krajowym Rejestrze Długów, ma kredyty o których „zapomniał” powiedzieć widniejące w Biurze Informacji Kredytowej, ogłosił bankructwo konsumenckie w ciągu 5 lat, lub widnieje w innej dostępnej dla banku bazie – jego wniosek zostanie odrzucony. Jest to aktualnie rutynowa procedura, z której korzystają zarówno banki, jak i pożyczkodawcy pozabankowi. Pozwala bez zaprzątania głowy klienta udowodnić, że nie ma on widocznych długów, więc swobodnie można mu powierzyć niewielką kwotę.
- Ocenia wyciąg z konta kredytobiorcy – Już samo to, że przyszły kredytobiorca przesyła wyciąg z konta do banku wraz z wnioskiem kredytowym zwiększa zaufanie do niego. Na podstawie danych z wyciągu bank (również w sposób częściowo zautomatyzowany) może przynajmniej w podstawowy sposób określić zdolności płatnicze kredytobiorcy i na tej podstawie ocenić do jakiej kwoty warto mu przyznać kredyt.
- Dokonuje sprawdzenia własnych danych – Jeśli kredytobiorca jest już klientem danego banku, łatwiej jest mu uzyskać kredyt gotówkowy ponieważ bank ma o nim więcej informacji. Nie potrzebuje nawet wyciągu z konta, ponieważ może sprawdzić historię rachunku, który prowadzi.
Trzeba też wziąć pod uwagę, że kredyty na oświadczenie są przeważnie udzielane na dość niskie kwoty, które jest w stanie spłacić niemalże każda osoba pracująca.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na oświadczenie?
Podstawowym dokumentem będzie w tym wypadku dowód tożsamości czyli dowód osobisty dla osób mających polskie obywatelstwo i paszport dla obcokrajowców. Wyciąg z rachunku bankowego może, ale nie musi być wymagany w zależności od banku i kwoty o jaką ubiega się kredytobiorca.
Samo oświadczenie o dochodach jest przygotowywane i podpisywane jedynie przez samego klienta banku. Może on aktualnie złożyć oświadczenie online np. za pomocą videorozmowy, aplikacji mobilnej banku lub serwisu transakcyjnego, w którym jest zalogowany.
Żadnych więcej dokumentów bank nie będzie w takim przypadku wymagał. Na pewno nie będą potrzebne: zeznanie podatkowe, zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, zaświadczenie o dochodach z urzędu skarbowego, ani umowa o pracę.
Na jakich warunkach można dostać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
Kredyt gotówkowy na oświadczenie lub zaświadczenie o zarobkach to ten sam produkt z punku widzenia banku. Obie opcje różnią się jedynie dokładnością sprawdzenia klienta. Nie występują natomiast różnice w wysokości oprocentowania, sposobie i harmonogramie spłaty, ani podejściu do opóźnień w spłacie czy korzystania z wakacji kredytowych.
Kredyt na oświadczenie klienci otrzymują na warunkach określonych w Ustawie o kredycie konsumenckim, oraz samej umowie kredytowej. My możemy jedynie powiedzieć, że jest to jest to zupełnie standardowy kredyt gotówkowy. Minimum formalności nie wpływa na późniejsze warunki kredytowania, a jedynie na samą decyzję kredytową.
Na jaką kwotę można uzyskać kredyt na oświadczenie?
Każdy bank ma swoją politykę pod tym względem, a zasady mogą być dodatkowo niejasne ze względu na fakt, że kredyt na oświadczenie to tak naprawdę kredyt gotówkowy czyli najbardziej popularny produkt kredytowy.
Żeby przyjrzeć się temu bliżej, spróbujmy rozpatrzyć dwa przypadki.
Przykład
Przykład
Przykład
Każdy bank może mieć w tym zakresie własne reguły. Większość klientów będzie oceniana najpierw przez zautomatyzowany system, a dopiero później ewentualnie przez pracownika banku.
Jaki jest okres spłaty przy kredycie gotówkowym na oświadczenie?
Okres kredytowania jest taki sam jak w przypadku kredytu gotówkowego, którego otrzymanie wymagało przedstawienia zaświadczeń o dochodach. Wszystko zależy od tego na jaki czas kredytobiorca chciał rozłożyć spłatę.
Często górną granicą dla kredytów gotówkowych jest 10 lat. W praktyce jednak kredyt z minimum formalności to przeważnie dość niska kwota, którą klient spłaca w ciągu 1-3 lat. Przeglądając oferty kredytów gotówkowych można zauważyć, że banki są pod względem okresu spłaty bardzo elastyczne. Po prostu im dłużej kredytobiorca chce spłacać kredyt, tym więcej ostatecznie zapłaci.
Minimalny okres spłaty to przeważnie 3 lub 6 miesięcy, ale nie ma problemów ze wcześniejszą spłatą takich zobowiązań.
Jakie są koszty przy kredycie gotówkowym na oświadczenie?
Na koszty kredytu wpływa:
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
- okres spłaty,
- oraz wysokość ewentualnej prowizji za przyznanie kredytu.
Aktualnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania takich kredytów waha się w granicach 10% do 15% w skali roku. Kredyty gotówkowe są na tyle popularnym produktem bankowym, że dość łatwo można znaleźć warunki promocyjne.
Uwaga!
Na jaki cel można przeznaczyć kredyt gotówkowy na oświadczenie?
Udzielenie kredytu gotówkowego nie wiąże się z żadnymi wymaganiami co do przeznaczenia środków. Klient banku może wykorzystać kredyt na dowolne wydatki. Nie musi też rozliczać wydanych pieniędzy, ani przedstawiać bankowi żadnych faktur. Wydaje środki z kredytu na co chce, a jego jedynym obowiązkiem jest terminowa spłata.
Cel kredytu określany jest w przypadku kredytów hipotecznych (mieszkaniowych), oraz kredytów inwestycyjnych i przeznaczonych na zakup konkretnej rzeczy (np. kredyt samochodowy). Kredyty konsumpcyjne, a do takich właśnie należy kredyt na oświadczenie, mogą mieć dowolny cel.
Jak dostać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
Procedura wnioskowania o kredyt na oświadczenie jest bardzo prosta.
- Najpierw należy sprecyzować swoje oczekiwania finansowe, a następnie pod ich kątem porównać oferty banku.
- Następnie wypełniasz wniosek o kredyt przez internet lub udajesz się do banku osobiście.
- W przypadku wnioskowania o kredyt online, wybierasz kwotę i okres spłaty kredytu, podajesz wymagane informacje oraz akceptujesz wymagane zgody i oświadczenia.
- Na ostatnim etapie dokonujesz weryfikacji tożsamości w jeden z dostępnych w danym banku sposobów.
W przypadku kredytów na oświadczenie online, decyzje kredytową możesz otrzymać jeszcze tego samego dnia.
Czy możliwy jest kredyt hipoteczny na oświadczenie?
Nie ma takiej możliwości. W przypadku kredytów hipotecznych, bank zawsze sprawdza dokumenty potwierdzające dochody, a także te dotyczące samej nieruchomości i zawartych umów ubezpieczenia. Gdyby do uzyskania kredytu hipotecznego wystarczało oświadczenie o dochodach, nikt nie maiłby trudności z jego uzyskaniem, za to bardzo wiele osób miałoby problem z jego spłatą.
Bank musi sprawdzić potencjalnego kredytobiorcę, z którym będzie związany umową przez okres od 5 do 35 lat. Długi okres kredytowania, wysoka kwota kredytu hipotecznego i samo zabezpieczenie hipoteczne sprawiają, że od pozytywnej decyzji kredytowej kredytobiorcę musi dzielić nieco formalności.
Czy firmy mogą dostać kredyt na oświadczenie?
Nie mogą, ale osoby fizyczne prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą już tak. Zasady przyznawania kredytów dla przedsiębiorców są bardziej restrykcyjne niż w przypadku osób fizycznych. Firma nie tylko musi przedstawić dokumenty potwierdzające dochody, ale też przeważnie działać już od 12 lub więcej miesięcy. Banki na ogół wymagają wyciągu z konta firmowego, a w przypadku firm działających od dłuższego czasu zeznań podatkowych. Bardzo często pojawia się też wymaganie dostarczenia zaświadczeń o niezaleganiu z podatkami i składkami ZUS.
Warto pamiętać, że bank, który prowadzi finanse firmy, nie będzie wymagać wyciągu z rachunku, który jest w tym banku.
W którym banku można dostać kredyt gotówkowy na oświadczenie?
W zależności od tego co uznamy za kredyt „na oświadczenie”. W całym artykule używamy tego określenia dla łatwo dostępnych kredytów, które można zaciągnąć bez zbędnych formalności. Kredyty takie oferują między innymi:
- Alior Bank,
- mBank,
- PKO BP,
- Nest Bank,
- Millennium Bank ,
- Santander Bank.
W praktyce warto użyć porównywarki kredytowej i sprawdzić czy przy żądanej przez Ciebie kwocie, banki oferują kredyt z uproszczoną procedurą.
Jakie są alternatywy dla kredytu gotówkowego na oświadczenie?
Bardzo podobnym rozwiązaniem do kredytu gotówkowego na oświadczenie są pozabankowe pożyczki ratalne. Mechanizm jest ten sam – klient pożycza kwotę przy minimum formalności, a potem spłaca ją w ratach.
Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na oświadczenie przez internet?
Kredyt gotówkowy na oświadczenie można uzyskać zarówno w oddziale banku, jak i przez internet. W przypadku opcji online, niektóre banki dopuszczają jedynie złożenie wniosku drogą elektroniczną, a w celu dopełnienia pozostałych formalności, zapraszają klienta na osobiste spotkanie z konsultantem w swojej placówce.
Coraz częściej jednak banki posiadają odpowiednie mechanizmy pozwalające całą drogę kredytową przejść online. Przyszły kredytobiorca nie musi więc pojawiać się osobiście w oddziale banku i okazywać dowodu w celu potwierdzenia własnej tożsamości. Jak to możliwe? Banki obsługujące kredyty przez internet weryfikują tożsamość klienta np. prosząc go o przelew z indywidualnego rachunku bankowego lub stosując takie rozwiązania jak rozmowa wideo czy weryfikacja przez selfie.
Warto wiedzieć
- Oświadczenie o zarobkach to dokument, w którym należy samodzielnie określić wysokość zarobków za wymagany okres. Nie ma konieczności potwierdzania wysokości zarobków przez pracodawcę. Trzeba jednak pamiętać, że dane zawarte w oświadczeniu muszą być prawdziwe.
- Przy wysokim kredycie np. hipotecznym lub konsolidacyjnym, oświadczenie o zarobkach nie wystarczy. Bank zwykle będzie wymagał przedłożenia zaświadczenia od pracodawcy potwierdzającego wysokość osiąganych dochodów oraz rodzaj i czas trwania umowy.
- Najłatwiej i najszybciej uzyskać kredyt gotówkowy w banku, w którym mamy założony rachunek bankowy, na który wpływa wynagrodzenie. Wówczas wystarczy sam wniosek. Bank ocenia zdolność kredytową klienta na podstawie posiadanych danych finansowych.
- Kredyt na oświadczenie można wziąć przez internet. W przypadku kredytów online potwierdzenie tożsamości odbywa się np. za pomocą selfie.
- W naszej porównywarce dostępne są oferty kredytów na oświadczenie. Wypełnij formularz i sprawdź, gdzie warto złożyć wniosek o tę formę finansowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Zaświadczenie a oświadczenie - czym się różnią?
Oświadczenie to osobista deklaracja klienta co do wysokości otrzymywanych dochodów. Zaświadczenie z kolei jest wystawiane przez pracodawcę, na poczet którego dany klient świadczy pracę.
Czy kredyt na oświadczenie dostępny jest także dla firm?
Tak, niektóre banki wprowadziły możliwość ubiegania się o kredyt na oświadczenie także przez firmy.
Na co można przeznaczyć pieniądze z kredytu na oświadczenie?
Jeśli bierzemy kredyt gotówkowy na oświadczenie, pieniądze mogą zostać przeznaczone na dowolnie wybrany przez klienta cel.
Na co zwraca uwagę bank, zanim udzieli kredytu na oświadczenie?
Każdy bank zobowiązany jest do kontroli zdolności kredytowej klienta, zatem na pewno weźmie pod uwagę takie kwestie jak wysokość zarobków, czy liczba osób na utrzymaniu wnioskującego. Dodatkowo, klient musi liczyć się także z kontrolą histori kredytowej w bazach dłużników.
Ile trzeba czekać na wypłatę kredytu na oświadczenie?
W przypadku kredytów na oświadczenie wziętych online, pieniądze mogą pojawić się na koncie nawet w tym samym dniu roboczym. Nieco dłużej trzeba będzie poczekać, jeśli wniosek został złożony stacjonarnie.
Czy banki sprawdzają oświadczenie o dochodach?
Tak, banki weryfikują oświadczenia o dochodach złożone w ramach wniosku kredytowego. Warto też pamiętać, że każde oświadczenie jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej w razie podania nieprawdziwych informacji.
Czy muszę być klientem banku, żeby otrzymać kredyt na oświadczenie?
Nie musisz, ale będzie znacznie łatwiej jeśli jesteś stałym klientem i bank zna Twoje możliwości finansowe. Jeśli dostarczysz wyciąg z konta w innym polskim banku, brak konta w danym banku nie powinien stanowić problemu. Przy niskich kwotach uzyskasz kredyt gotówkowy bez zbędnych formalności.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu na oświadczenie?
Jeśli kredytobiorca jest stałym klientem banku, który wie o jego wysokich i stabilnych dochodach, to może udzielić kredytu nawet do 250 000 zł bez dodatkowych formalności.
Jaki bank daje kredyt na oświadczenie?
Kredyty takie mogą pojawiać się w ofercie Santander Banku, Banku Millenium, ING Banku Śląskiego, Credit Agricole, czy mBanku. Także Pekao i PKO BP mają zawsze opcję niewielkiej pożyczki przy ograniczonych formalnościach.
