biurko z miejscem do pracy

Scoring punktowy, czyli jak ocenić swoje szanse na pożyczkę?

Wnioskując o pożyczkę, musimy być przygotowani na to, że pożyczkodawca sprawdzi zarówno naszą zdolność kredytową, jak i wiarygodność jako pożyczkobiorcy. Kluczowym elementem sprawdzenia naszej wiarygodności jest sprawdzenie w BIK naszego scoringu punktowego. Z poniższego tekstu dowiecie się czym jest ten wskaźnik, gdzie można go sprawdzić i czy mamy wpływ na jego wysokość.

Scoring punktowy, scoring bankowy, ocena punktowa, scoring kredytowy, scoring BIK - w tej mnogości terminów można się zgubić, a mowa tak naprawdę o tym samym wskaźniku, który pomaga bankom i firmom pożyczkowym ocenić naszą zdolność do spłacenia podjętego zobowiązania finansowego.

Scoring punktowy - na czym polega?

Scoring (od ang. score - punkt), to nic innego, jak metoda punktowej oceny, która pomaga bankom i firmom pożyczkowym ocenić na ile bezpieczne (lub ryzykowne) będzie udzielenie pożyczki lub kredytu konkretnemu konsumentowi.

Ocena punktowa jest opracowywana przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które powstało w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich. Od tego czasu współpracuje ono z bankami i firmami pożyczkowymi na zasadzie obustronnej wymiany informacji na temat pożyczkodawców i ich historii kredytowej. Ze scoringu opracowanego przez BIK korzystają wszystkie banki (wskutek postanowień prawa bankowego), a także większość, chociaż nie wszystkie, firmy pożyczkowe.

Scoring punktowy jest odzwierciedleniem naszych zachowań wobec zobowiązań finansowych. BIK gromadzi informacje na temat naszych zapytań kredytowych i pożyczkowych, a także tego, w jaki spłacamy nasze zobowiązania. W ramach oceny jesteśmy również porównywani do klientów, którzy spłacają swoje zobowiązania w terminie. Im większe jest podobieństwo między nami, tym wyższą otrzymamy ocenę.

Jakie są zasady punktacji?

Ocena punktowa mieści się w przedziale od 1 do 100 punktów, gdzie 1 oznacza największe ryzyko kredytowe, a 100 najmniejsze. Scoring dostępny w BIK jest obliczany na podstawie matematycznego algorytmu, którego szczegóły nie są upublicznione, by nie dopuścić do manipulacji. Biuro Informacji Kredytowej podaje jednak, że wpływ na wysokość punktacji ma kilka czynników, z których najważniejsze to:

  • terminowe spłacanie zobowiązań - jeśli Twoje zobowiązania są spłacane bez opóźnień, wówczas ocena punktowa idzie do góry. Jeśli pojawiają się spóźnienia, może to mieć negatywny wpływ na naszą ocenę punktową. Wówczas najistotniejsze jest jak długo trwa opóźnienie, czy jest sytuacją, która często się powtarza, a także jakiej kwoty dotyczy;
  • częstotliwość wnioskowania o pożyczkę/kredyt - system sprawdza, jak często wnioskowaliśmy o dodatkowe środki, jeśli częstotliwość jest bardzo wysoka, wówczas wpływa to negatywnie na naszą ocenę. System bierze pod uwagę momenty wyszukiwania najlepszej oferty, więc koryguje sytuacje, gdy składamy kilka wniosków o podobne produkty finansowe w krótkim czasie;
  • doświadczenie - to, od jak dawna korzystasz z pożyczek i kredytów również jest bardzo istotną wiadomością. Jeśli masz długą historię terminowo spłacanych zobowiązań, działa to na Twoją korzyść i zwiększa szansę na terminową spłatę wnioskowanego zobowiązania, a tym samym podwyższa ocenę punktową;
  • sposób korzystania z produktów finansowych - tendencja do maksymalnego wykorzystywania środków na karcie kredytowej może negatywnie wpłynąć na scoring, gdyż jest traktowane jako zachowanie ryzykowne. Do takiej kategorii jest zaliczane utrzymywanie otwartych limitów w czasie oceny punktowej. Natomiast umiarkowane i regularne spłacanie limitów wpływa na scoring punktowy w pozytywny sposób.

Musimy też pamiętać, że podstawą obliczania scoringu procentowego jest porównanie naszego profilu i historii kredytowej z ludźmi podobnymi do nas, którzy swoje zobowiązania spłacili terminowo. Nie jest do końca jasne, na jakiej zasadzie BIK dobiera podobieństwo, można jednak przypuszczać, że w grę wchodzi przedział wiekowy, miejsce zamieszkania, status zawodowy i inne dane demograficzne.

Jak można sprawdzić swój scoring w BIK?

Aby sprawdzić swój scoring punktowy, wystarczy zamówić specjalny raport w Biurze Informacji Kredytowej. Dane gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej są chronione tajemnicą bankową, dlatego podczas rejestracji zostaniemy poproszeni o potwierdzenie tożsamości.

Zakupiony raport pojawi się w ciągu kilku minut w naszym Panelu Klienta, w zakładce “Raporty”. Można go przeglądać w zakładce - jest interaktywny, więc możemy rozwijać i zwijać poszczególne sekcje. Możemy również pobrać go na komputer w formie pliku PDF.

Warto wiedzieć, że raz na 6 miesięcy możemy skorzystać z prawa do uzyskania bezpłatnej kopii danych. To oznacza, że możesz złożyć wniosek o udostępnienie przez BIK informacji, jakie dane na Twój temat są przetwarzane w BIK oraz uzyskać kopię tych danych. Wnioskować o udostępnienie danych można po zarejestrowaniu się na stronie BIK, a więcej informacji znajduje się w zakładce “RODO”. Minusem tego rozwiązania jest długi czas oczekiwania - wynosi on ok. 30 dni.

Dlaczego w BIK nie mam scoringu?

Scoring w BIK jest dostępny od momentu, gdy wnioskujemy o produkt finansowy, przez cały czas trwania zobowiązania, aż do 5 lat od daty jego spłacenia. Przyczyny braku scoringu w BIK mogą być następujące:

  • brak wcześniejszego ubiegania się o kredyt lub pożyczkę - w takiej sytuacji żadne informacje nie zostały przekazane do Biura Informacji Kredytowej;
  • niewyrażenie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach - bez takiej zgody informacje na temat terminowo spłaconych pożyczkach lub kredytach nie trafiają do BIK, a więc stają się “niewidoczne” dla instytucji finansowych. Jeśli spłaciliśmy wszystkie zobowiązania terminowo i nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych, wówczas nasza historia kredytowa w BIK jest pusta.

Pamiętajmy, że brak oceny punktowej w BIK nie przyczynia się do podwyższenia naszej szansy na otrzymanie pożyczki, natomiast regularna spłata wcześniejszych zobowiązań może znacząco zwiększyć nasze szanse.

Niski scoring - dlaczego tak się dzieje?

Niski scoring oznacza, że Biuro Informacji Kredytowej, na podstawie przekazanych mu informacji, uznaje, że zaoferowanie Ci pożyczki lub kredytu będzie się wiązało z większym ryzykiem, niż w przypadku innych ocenianych osób.

Najczęstszym powodem niskiego scoringu jest nieterminowa spłata wcześniejszych zobowiązań. Informacje o kredycie lub pożyczce, które były spłacane z opóźnieniem, znajdują się w BIK przez 5 lat. Ten zapis dotyczy sytuacji, gdy opóźnienie w spłacie wynosiło dłużej niż 60 dni oraz minęło 30 dni od momentu, gdy pożyczkodawca przekazał pożyczkobiorcy informację o zamiarze przetwarzania danych na temat zobowiązania, a zaległość nie została w tym czasie uregulowana.

Jak poprawić swój scoring?

Niski scoring może być poważną przeszkodą w otrzymaniu pożyczki, dlatego warto zadbać o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Sposobów może być kilka, najpopularniejsze z nich to:

  • świadomie buduj swoją historię kredytową - warto wziąć niewielką pożyczkę lub zakupić sprzęt na raty, a następnie uregulować zobowiązanie terminowo, by pokazać swoją rzetelność jako pożyczkobiorcy;
  • pamiętaj o wyrażeniu zgody na przetwarzanie danych o terminowo spłacanym zobowiązaniu - informacja o punktualnie spłaconych pożyczkach i kredytach nie trafiają automatycznie do BIK, musimy wyrazić zgodę na przetwarzanie tych danych. Warto o to zadbać, bo informacje na temat terminowo spłacanych zobowiązań pomoże budować solidną historię kredytową.
  • ostrożnie podejmuj kilka zobowiązań jednocześnie - jednym z ważnych czynników oceny ryzyka jest liczba otwartych pożyczek lub kredytów. Jeśli chcesz się ubiegać o pożyczkę, najlepiej zrobić to, już po uregulowaniu aktualnych zobowiązań finansowych;
  • nie korzystaj z maksymalnego dostępnego limitu pożyczki/karty kredytowej - takie zachowanie jest oceniane jako ryzykowne, mimo terminowego spłacenia wykorzystywanego limitu.

Jaki scoring trzeba mieć, aby dostać pożyczkę pozabankową lub kredyt w banku?

Scoring punktowy jest dla banku lub firmy pożyczkowej jedną z kilku informacji, które pomagają w podjęciu decyzji odnośnie udzielenia finansowego wsparcia. Ogólnie przyjmuje się, że:

  • od 0 do 59 punktów oznacza niską wiarygodność finansową, co może przekreślić ubieganie się o pożyczkę
  • od 60 do 80 punktów oznacza dobrą wiarygodność finansową, jednak kilka opóźnień może sprawić, że taka ocena będzie uznana za niewystarczającą
  • od 81 do 100 punktów oznacza, że nasza wiarygodność finansowa jest wysoka, a my sami ocenieni jako rzetelni i rokujący pożyczkobiorcy.

Warto wiedzieć, że według najnowszego raportu BIK większość Polaków wypada w scoringu dobrze lub bardzo dobrze. Średnia ocena punktowa dla polskiego konsumenta wynosi 79 punktów, co w 100-punktowej skali jest świetnym wynikiem. Jak wiemy, jednym z czynników algorytmu scoringu jest porównanie do innych osób, które terminowo spłacają swoje zobowiązania. W sytuacji, gdy większość Polaków może się pochwalić dobrym scoringiem, my również musimy zadbać o pozytywną historię kredytową.

W praktyce wszystko zależy od polityki stosowanej przez daną instytucję finansową, a także rodzaj i wysokość produktu finansowego, o który się ubiegamy. Inaczej będzie wyglądało podejście banku do klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny, a inaczej firmy pożyczkowej, która oferuje chwilówki.

Firmy pozabankowe, które nie sprawdzają scoringu w BIK

  • Wandoo - firma oferuje szybkie pożyczki krótkoterminowe w przedziale 100 zł - 8 000 zł (dla nowych klientów 100 - 3000 zł) na okres maksymalnie 30 dni. Aby skorzystać z pożyczki należy mieścić się w przedziale wiekowym od 20 lat do 72 lat. Czas wypłaty pożyczki to nawet 15 minut.

Przykładowa oferta pożyczki dla nowego klienta
 

wandoo

Pożyczasz
500
Oddajesz
580,45
Koszt
80,45
RRSO: 517,30%
Możliwy zakres pożyczki
KWOTA:
od 100.00
do 3000.00
OKRES:
od 30 dni
do 30 dni

Dodatkowe informacje

Dane kontaktowe

E-mail:

inf...Pokaż dane

Telefon kontaktowy:

22 ...Pokaż dane

Godziny pracy:

Biuro Obsługi Klienta:
pon. - pt.: 8:00 - 20:00
sob.: 9:00 - 17:00
Windykacja:
pon. - pt.: 8:00 - 20:00
sob.: 9:00 - 18:00

Szczegóły pożyczki

Wiek pożyczkobiorcy: od 20 lat do 72 lat

Okres pożyczki: od 30 dni do 30 dni

Zakres pożyczki: od 100 zł do 3 000 zł

Przelew środków: nawet 15 minut

Konta bankowe pożyczkodawcy:

mBank,
Millennium Bank,
Alior Bank,
Santander Bank Polska,
PKO Bank Polski,
PEKAO S.A.

Bazy sprawdzane przez firmę:

ERIF
KRD
BIG

Wymagane do złożenia wniosku:

- dowód osobisty (informacje z tego dokumentu należy podać we wniosku pożyczkowym),
- konto bankowe, którego jesteś jedynym właścicielem (niezbędne do potwierdzenia tożsamości i/lub wypłaty pożyczki),
- adres email,
- telefon komórkowy,
- obywatelstwo polskie,
- adres zamieszkania na terenie PL.

Scoring punktowy - podsumowanie

Scoring punktowy to jeden z ważnych czynników, na którym opierają się decyzje kredytowe i pożyczkowe banków i wielu instytucji finansowych. Im wyższy jest nasz wynik, tym łatwiej będzie nam otrzymać pożyczkę lub kredyt na lepszych warunkach. Dlatego warto świadomie budować swoją historię i wiarygodność kredytową, jednak pamiętajmy że to zadanie długoterminowe. Jeśli nasza historia kredytowa nie jest najlepsza, a chcemy ubiegać się o pilną pożyczkę, wówczas warto rozważyć skorzystanie z usług firm, które nie weryfikują scoringu punktowego w BIK.

Twoja ocena

Dodaj komentarz

  Subscribe  
Powiadom o