Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Kredyty

Kredyt oddłużeniowy – czym jest i jak działa?

Kredyt oddłużeniowy wydaje się remedium na nadmierne, trudne do spłaty zadłużenie. Choć takie rozwiązanie jest przeznaczone dla osób już mających problemy finansowe, to jednak nie każdy może liczyć na uzyskanie finansowania. Czasem też kredyt oddłużeniowy zamiast kołem ratunkowym, może okazać się jeszcze większą pułapką finansową. Na czym polega ten rodzaj kredytu i jak go uzyskać?

Według danych Raportu kwartalnego przygotowanego przez ERIF Biuro Informacji Gospodarczej SA za III kwartał 2022 r., liczba konsumentów wpisanych do bazy na koniec września 2022 r. wyniosła 5.077.832. Z tym, że osób nieterminowo spłacających zobowiązania było mniej: 1.499.872. Pozostałe osoby wpisane do ERIF to “zwykli” płatnicy, którzy regulują zobowiązania o czasie.

Dane gromadzone w bazie obejmują bowiem zarówno pozytywne zdarzenia, które budują dobrą historię kredytową, jak i te negatywne. Łączna wartość negatywnych zobowiązań konsumentów wpisanych do bazy jest spora, bo na koniec III kwartału 2022 r. wyniosła  26 561 478 155,72 zł. Dla porównania wartość pozytywnych zobowiązań wyniosła w tym okresie łącznie 29 116 351 764,15 zł.

Co ciekawe największa liczba negatywnych wpisów dotyczy zobowiązań w przedziale od 1.000 zł do 3.000 zł. Problem ze spłatą zadłużenia powyżej kwoty 10.000 zł dotyczy 535.154 zobowiązań. Najczęściej to właśnie ta grupa osób, która posiada negatywną historię kredytową i zwykle również niską zdolność kredytową będzie poszukiwać rozwiązań służących oddłużeniu. 

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy to pożyczka udzielona w celu spłaty dotychczasowych zobowiązań. Zobowiązanie z dłuższym okresem spłaty czyli jedna mniejsza rata w miesiącu zamiast kilku z różnym terminem płatności i wysokością, ma pomóc nam poradzić sobie z kłopotami finansowymi. Dodatkową zaletą tej formy finansowania jest jeden wierzyciel, z którym można ewentualnie negocjować warunki spłaty zobowiązania.

Trzeba pamiętać, że dłuższy okres spłaty zobowiązań to także większe koszty – kredyt oddłużeniowy będzie droższym rozwiązaniem. Dodatkowo może wiązać się z koniecznością dodatkowych zabezpieczeń – ich rodzaj zależy od ryzyka, które bierze na siebie podmiot finansujący.

Kredyt oddłużeniowy jest podobny do konsolidacyjnego. Różnica polega na tym, że przy posiadanym zadłużeniu i trudnej sytuacji finansowej konsolidacja zobowiązań w banku zwykle nie jest możliwa. Natomiast kredyt oddłużeniowy pozabankowy nadal może być dostępny.

Kto może otrzymać kredyt oddłużeniowy?

Pożyczki oddłużeniowe przeznaczone są dla osób poważnie zadłużonych, które już mają zaległości finansowe, czasem nawet w kilku instytucjach. Kredyt oddłużeniowy może być alternatywą dla dłużnika, któremu bank odmówił konsolidacji zobowiązań z uwagi na niską zdolność kredytową, negatywną historię w BIK lub posiadanie zadłużenia, które nie podlega konsolidacji np. chwilówek i innych pożyczek pozabankowych.

Kredyt oddłużeniowy to rozwiązanie dla osób, które mają co prawda problem z Kredyt oddłużeniowy to rozwiązanie dla osób, które mają co prawda problem z terminowym regulowaniem kilku pożyczek, ale też posiadają stałe źródło dochodu, którego wysokość wystarczy do terminowej płatności jednej mniejszej raty. Możliwość skorzystania z tej formy spłaty długów może być niekiedy uzależniona od dodatkowego zabezpieczenia spłaty – np. znalezienia żyranta czy ustanowienia hipoteki na posiadanej nieruchomości.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt oddłużeniowy?  

Oddłużenie, które polega na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania, wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. W praktyce oznacza to wymagania w zakresie posiadania dochodów, których wysokość umożliwi spłatę rat o czasie. 

Dodatkowe warunki do uzyskania decyzji o przyznaniu kredytu oddłużeniowego to:

  • posiadanie zadłużenia, które może być spłacone w ramach takiej formy finansowania – ich rodzaj zależy od konkretnej oferty, jednak z reguły mogą to być zarówno zobowiązania bankowe, jak i pozabankowe,
  • dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Ten ostatni element nie zawsze będzie obligatoryjny, jednak z uwagi na dość wysokie ryzyko, firma udzielająca finansowania może żądać dodatkowego zabezpieczenia np. pod postacią ustanowienia hipoteki na nieruchomości.

Negatywna historia w BIK nie musi być przeszkodą, żeby uzyskać kredyt oddłużeniowy. Ten rodzaj finansowania jest przeznaczony dla osób, które mają problem z terminową spłatą zobowiązań.

Warto również wspomnieć o warunkach formalnych, które będą najczęściej obejmowały konieczność przedstawienia:

  • dokumentu tożsamości – najczęściej będzie to dowód osobisty,
  • dokumentów dotyczących zobowiązań do spłaty – umowa, harmonogram spłaty itp. 
  • zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego za wymagany okres i inne.

Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?

Oddłużenie jako możliwość wyjścia z pętli długów wymaga złożenia wniosku w firmie, która ma w swojej ofercie taki produkt.

O kredyt oddłużeniowy można starać się bezpośrednio w firmie pozabankowej, która posiada w swojej ofercie taki produkt, jak również w firmie wyspecjalizowanej w oddłużaniu, która proponuje kompleksowe rozwiązania w tym zakresie. W tym drugim przypadku oprócz propozycji finansowej można uzyskać m.in. pomoc w negocjacjach z wierzycielami. 

Jakie zobowiązania można spłacić za pomocą kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy może uzyskać osoba, która posiada zobowiązania finansowe zarówno w banku, jak i w firmie pozabankowej. Przedmiotem spłaty może być:

Szczegółowe zasady dotyczące określenia jakie zobowiązania mogą zostać spłacone w ramach kredytu oddłużeniowego, wskazuje podmiot udzielający finansowania.

Jakie dokumenty trzeba przygotować?

Dokumenty potrzebne do udzielenia kredytu oddłużeniowego to najczęściej:

  • dokument tożsamości – zwykle dowód osobisty dłużnika,
  • dokumenty potwierdzające wysokość zaciągniętych zobowiązań, które mają zostać spłacone w ramach kredytu oddłużeniowego – np. umowy pożyczek i kredytów,
  • dokumenty finansowe potwierdzające wysokość osiąganych dochodów np. zaświadczenie od pracodawcy o dochodach i zatrudnieniu czy wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
  • dodatkowe dokumenty wymagane przez podmiot finansujący związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu np. potwierdzające prawo własności nieruchomości na której ma być ustanowiona hipoteka.

Różnice między kredytem oddłużeniowym a konsolidacyjnym

Choć cel obu rozwiązań jest podobny: mniejsze miesięczne obciążenie dla osoby zadłużonej, to pomiędzy kredytem oddłużeniowym a konsolidacyjnym można wskazać wiele różnic. W tabeli poniżej prezentujemy najważniejsze z nich.

Kredyt oddłużeniowyKredyt konsolidacyjny
Podmiot udzielający finansowania- firmy pozabankowe- banki
Zobowiązania objęte spłatą- zobowiązania bankowe i pozabankowe - również chwilówki- zobowiązania zaciągnięte w banku
Koszty- wyższe niż w banku- niższe niż w firmie pozabankowej
Historia kredytowa- opóźnienia w spłacie zobowiązań nie muszą być przeszkodą w uzyskaniu finansowania- wymagana dobra historia kredytowa - nieterminowa spłat zobowiązań może być przeszkodą w uzyskaniu finansowania
Zdolność kredytowa- finansowanie przeznaczone dla osób w trudnej sytuacji finansowej - wymagany stały dochód i ewentualnie dodatkowe zabezpieczenie spłaty- wymagana zdolność kredytowa na wysokim poziomie

Jakie są wady i zalety kredytu oddłużeniowego?

Zaletą kredytu oddłużeniowego przede wszystkim będzie szansa na pozbycie się długów i uregulowanie swojej sytuacji finansowej. Odpowiednio dobrana oferta pozwoli spłacić posiadane zadłużenie i poprawić zdolność kredytową na przyszłość. 

Warto jednak wziąć pod uwagę zagrożenia, które mogą wiązać się z tą formą finansowania. Utrata pracy lub niskie dochody to znak, że lepsze będą negocjacje z wierzycielami niż zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.

Wadą kredytu oddłużeniowego może być również konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Rodzaj zabezpieczenia uzależniony jest od wysokości udzielonego zobowiązania. Finansujący może wymagać m.in. poręczenia spłaty przez osobę trzecią czy  ustanowienia hipoteki na posiadanej nieruchomości. 

Warto również zwrócić uwagę na koszty, bo te mogą być wyższe niż przy zwykłym kredycie z uwagi na większe ryzyko podmiotu, który pożycza pieniądze.

Jak wybrać najlepszy kredyt oddłużeniowy? 

Wydaje się, że najlepszy kredyt lub program oddłużeniowy powinien uwzględniać naszą aktualną sytuację finansową. Dopasowanie do potrzeb i możliwości spłaty kredytu jest kluczowe.

Kredyt oddłużeniowy może pomóc nam w spłacie posiadanych zobowiązań, ale może również przyczynić się do popadnięcia w jeszcze większe kłopoty. W szczególności zagrożeniem będzie sytuacja, kiedy firma udzielająca finansowania wymaga dodatkowych zabezpieczeń spłaty, np. w postaci ustanowienia hipoteki na nieruchomości.

Zatem takie zobowiązanie najlepiej zaciągnąć tylko wówczas, jeśli mamy pewność co do wywiązania się z umówionych terminów spłaty nowego zobowiązania. 

Które banki oferują kredyty oddłużeniowe?

Oferty kredytu oddłużeniowego to domena firm pozabankowych. W banku trudno szukać takiego produktu. Alternatywę stanowią kredyty konsolidacyjne. Jednak jednym z podstawowym warunków uzyskania takiego finansowania, jest wysoka zdolność kredytowa, a tym samym brak zaległości w spłacie zobowiązań i odpowiednio wysokie dochody. Kredyt konsolidacyjny oferuje m.in.:

Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest wysoka zdolność kredytowa, a tym samym brak zaległości w spłacie zobowiązań i odpowiednio wysokie dochody. Ten rodzaj finansowania oferują m.in.:

Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku

  • Dostępna kwota kredytu: do 200.000 zł
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 0 %
  • Oprocentowanie zmienne: 8,69 %
  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): 9,04 %
  • Wymagane zabezpieczenie spłaty kredytu: tak – ubezpieczenie

Zalety:

  • możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
  • wysoka dostępna kwota kredytowania
  • wygodny sposób załatwienia formalności: przez telefon lub e-mail
  • brak prowizji
  • bank akceptuje wiele rodzajów źródeł dochodu

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas

  • Dostępna kwota kredytu: do 200.000 zł
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 0 %
  • Oprocentowanie stałe: 11,49 %
  • RRSO: 12,12 %

Zalety:

  • Bank akceptuje dochody pochodzące z różnych źródeł (m.in. umów zlecenia, emerytur, własnego gospodarstwa rolnego czy dochodów uzyskiwanych za granicą)
  • wysoka dostępna kwota finansowania
  • brak prowizji
  • możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel

Kredyt konsolidacyjny w PKO BP

  • Dostępna kwota kredytu: w zależności od zdolności kredytowej
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 0 % dla pożyczek online do 31.01.2023 r. 
  • Oprocentowanie zmienne: 11,89 %
  • RRSO: 12,57 %

Zalety:

  • długi okres spłaty zobowiązania – do 10 lat
  • możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel
  • wygodny sposób złożenia wniosku dla klientów banku: pożyczka może być udzielona za pośrednictwem aplikacji IKO i w serwisie iPKO – bez wychodzenia z domu

Kredyt konsolidacyjny w mBank

  • Dostępna kwota kredytu: w zależności od sytuacji finansowej wnioskodawcy
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: od 0% do 5%
  • Oprocentowanie: od 1,59 %
  • RRSO: 17,55 %

Zalety:

  • możliwość uzyskania dodatkowych środków 
  • możliwość złożenia wniosku online

Kredyt konsolidacyjny w Banku PEKAO S.A.

  • Dostępna kwota kredytu: w zależności od sytuacji finansowej wnioskodawcy
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 0%
  • Oprocentowanie zmienne: 12,99 %
  • RRSO: 13,79 %

Zalety:

  • długi okres spłaty zobowiązania – do 10 lat
  • dodatkowe środki do 25% konsolidowanej kwoty

Oferty kredytów konsolidacyjne zostały zweryfikowane i są aktualne na dzień 20.01.2023 r.  

Czy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Odpowiedź na pytanie czy warto wziąć kredyt oddłużeniowy nie będzie jednoznaczna, bo wszystko zależy od naszych indywidualnych potrzeb. Pożyczki oddłużeniowe mogą nam pomóc uniknąć spirali długów, ale tylko wówczas, jeśli posiadamy stałe dochody.

Pozytywną decyzję kredytową może otrzymać osoba, która pomimo problemów finansowych poradzi sobie ze spłatą jednej niższej raty.

Natomiast kolejne zobowiązanie, w przypadku wysokiego zadłużenia, dużych zaległości i braku środków na terminową spłatę, może być przyczyną jeszcze większych kłopotów finansowych. Rzetelna firma pożyczkowa w takiej sytuacji powinna odmówić pożyczenia pieniędzy, a my poszukać innego rozwiązania.

Nad opłacalnością kredytu oddłużeniowego warto zastanowić się w szczególności, jeśli pożyczkodawca żąda zabezpieczenia spłaty np. pod postacią ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Podpisanie takiej umowy grozi, w razie braku spłaty w terminie, nawet utratą domu lub mieszkania.

Źródła:

  • https://raportkwartalny.erif.pl/konsumenci

Warto wiedzieć

  1. Kredyt oddłużeniowy to oferta dostępna w firmach pozabankowych.
  2. Szansę na kredyt oddłużeniowy mają również osoby z negatywną historią w BIK, jednak warunkiem uzyskania finansowania są m.in. stałe dochody pozwalające na terminową spłatę nowego zobowiązania.
  3. Kredyt oddłużeniowy różni od kredytu konsolidacyjnego m.in. zakres możliwych do spłacenia zobowiązań. Kredyt oddłużeniowy pozwala na spłatę zaległości takich jak chwilówki czy pożyczki ratalne zaciągnięte w firmie pozabankowej.
  4. Kredyt oddłużeniowy to szansa na spłatę zaległości i wyjście z długów. Jednak korzystanie z tego typu rozwiązań, powinna poprzedzić dokładna analiza i ocena możliwości spłaty nowego zobowiązania w terminie.
  5. Głównym celem kredytu oddłużeniowego jest zmniejszenie miesięcznej raty do kwoty, która jest możliwa do spłaty przy aktualnej wysokości osiąganych dochodów. Jeśli ten warunek będzie spełniony, wówczas kredyt oddłużeniowy może stanowić realną pomoc dla dłużnika.
  6. Zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w sytuacji kiedy wiadomo, że problemy ze spłatą mogą pojawić się ponownie, pociąga za sobą ryzyko egzekucji komorniczej. W takim przypadku lepiej poszukać innego rozwiązania na spłatę zaległości np. pożyczki u osób najbliższych czy upadłości konsumenckiej.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Gdzie dostanę kredyt oddłużeniowy?

    Kredyt oddłużeniowy odmiennie niż konsolidacyjny można otrzymać w firmie pozabankowej. Banki nie mają w swojej ofercie tego typu produktu.

  2. Jak wyjść z długów bez zdolności kredytowej?

    Kolejny kredyt lub pożyczka to nie jedyny sposób na wyjście z długów. Rozwiązaniem mogą być również negocjacje z wierzycielami w zakresie rozłożenia spłaty zadłużenia w czasie albo znalezienie dodatkowego zatrudnienia. W skrajnej sytuacji można również skorzystać z upadłości konsumenckiej.

  3. Na czym polega proces oddłużania?

    Oddłużanie powinno obejmować analizę naszej aktualnej sytuacji finansowej: czyli przede wszystkim posiadanych zarobków i wysokości zobowiązań do spłaty. Efektem tej analizy powinno być dobranie odpowiedniego produktu finansowego, który zapewni możliwość uregulowania zaległości. Dodatkowo firma, która zajmuje się oddłużeniem powinna pomóc w negocjacjach z wierzycielami, które pozwolą np. odstąpić od naliczania dodatkowych kosztów pod postacią odsetek karnych czy wstrzymać się z postępowaniem komorniczym.

  4. Kto udziela kredytów oddłużeniowych?

    Kredytu oddłużeniowego z reguły trzeba szukać w firmach pozabankowych lub tych, które kompleksowo zajmują się oddłużaniem czyli również pomocą w negocjacjach z wierzycielami.  

  5. Jak można się oddłużyć?

    Sposobów na oddłużenie jest kilka a każdy z nich należy dostosować do naszej aktualnej sytuacji finansowej i rodzaju zadłużenia. Jeśli mamy odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a zadłużenie dotyczy głównie zobowiązań zaciągniętych w banku, warto rozważyć kredyt konsolidacyjny. W przypadku opóźnienia w płatnościach droga do konsolidacji będzie już zamknięta i pozostaje ewentualnie kredyt oddłużeniowy, negocjacje z wierzycielami w zakresie restrukturyzacji zadłużenia lub upadłość konsumencka.

PORÓWNAJ KREDYTY
Izabela Stachura-Adamczyk
Oceń artykuł
4.9

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments